想拿最高的开卡奖励？想用信用卡免费出差/旅行/住酒店？刚来美国还没信用记录？本攻略提供2025 年度最优信用卡组合与申请顺序，适配所有阶段与目标人群，帮你科学布局信用卡生态，快速积累财富福利！
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🧱 信用卡申请五大原则（务必掌握）
优先 Chase 卡：因其 5/24 限制，先申请能拿 UR 点数最稳
开卡奖励最大化：每张卡首年福利最值钱（$500–1500+）
控制申请节奏：每3-6个月 1-3 张，避免频繁 hard pull
长期价值评估：是否常用、高返现、转点是否灵活？
建立信用历史：越早开始越有利，包括押金卡与学生卡
🏦 美国主要发卡银行规则汇总
银行
限制 / 规则说明
Chase
5/24 规则：24个月内新开卡 >5 张就可能被拒
AmEx
同卡“终身只送一次”奖励；弹窗表示无奖励资格
Citi
同一系列24个月内只能拿一次奖励
Capital One
最多允许 2 张个人信用卡；批卡偏保守
BofA
搭配 Merrill Edge 可激活 Preferred Rewards（返现加成）
Discover
适合新手；首年返现翻倍
US Bank
优质卡需有信用历史 1 年+；审批慢但卡值高
🧒 信用新手首选卡片推荐：押金卡（Secured Card）
若你刚来美国、没有 SSN 或信用历史，以下押金卡可帮助你建立信用：
卡片
押金
特点
是否自动转正
Discover it Secured
$200 起
季度 5% 类别 + 首年返现翻倍
是
Capital One Secured
$49–200
可能仅需部分押金，信用宽容
是
Chime Credit Builder
不固定
不查信用，利用储蓄账户授权
是
Bank of America Secured
$300 起
支持转正；额度稳定
是
OpenSky Secured Visa
$200 起
不查信用报告
否（需手动升级）
⚠️ 一般建议使用押金卡 6 个月以上，定时还款，信用分数提升后再申请非担保信用卡。
📈 美国信用卡分类全景图（2025）
✈️ 旅行积分卡（可转航司/酒店）
卡片
系统
点数用途
年费
Chase Sapphire Preferred / Reserve
UR
Hyatt / United / Aeroplan 等
$95 / $550
AmEx Gold / Platinum
MR
ANA / Aeroplan / Hilton
$250 / $695
Capital One Venture X
Miles
转点航司 + 报销 + 休息室
$395
Citi Premier
TY
转 Turkish / Qatar 等
$95
🏨 酒店联名卡推荐
联盟
推荐卡片
福利
年费
Hyatt
Chase World of Hyatt
免费房晚 + 快速升会籍
$95
Hilton
AmEx Hilton Aspire
钻石会籍 + 免费房晚 + 酒店报销
$550
Marriott
Chase Bonvoy Boundless / AmEx Bonvoy Brilliant
每年送房晚 + 金/白金会籍
$95 / $650
IHG
Chase IHG Premier
免费房晚 + 第四晚免费兑换
$99
🛫 航空联名卡推荐
航司
卡片
福利
年费
Delta
AmEx Delta Gold / Reserve
免费托运、早登机、MQD 加成
$0 intro / $550
United
Chase United Explorer / Infinite
UA Club + 免费托运
$95 / $525
AA
Citi AAdvantage Platinum / Executive
登机优先 + AA Lounge
$99 / $595
Alaska
BoA Alaska Visa
MVP 资格、买一送一机票
$95
💵 日常高返现卡推荐
卡片
类别
返现/点数
年费
Citi Double Cash
所有消费
2% 返现
$0
AmEx Blue Cash Preferred
超市6%，流媒体6%
高于同行
$95
Discover it
季度 5% 类别
首年返现翻倍
$0
BofA Customized Cash
可选3%返现类别
搭配 Merrill Edge 提高上限
$0
💼 商业卡（不占 Chase 5/24）
卡片
亮点
年费
Chase Ink Business Preferred
开卡 100K UR 点 + 3x 广告/网费
$95
Chase Ink Cash / Unlimited
商用返现 + 无年费 + 高奖励
$0
AmEx Blue Business Plus
所有消费 2x MR
$0
AmEx Business Gold
可变消费类别 4x MR
$375
📋 最优信用卡申请顺序建议（2025 版）
🚦 阶段 0：信用新手（无 SSN / 刚来美国）
Discover it Secured / Capital One Secured
建立信用满 6~9 个月后申请：
Apple Card / Petal
Chase Freedom Unlimited / Flex
✅ 阶段 1：主攻 Chase 卡（防踩 5/24）
Chase Freedom Unlimited（UR 点数起点）
Chase Sapphire Preferred（转点+保险）
Chase Ink Business Unlimited（不占5/24）
Chase Hyatt / Marriott（附加酒店权益）
⚙️ 阶段 2：AmEx / Citi 阵营进场
AmEx Gold（餐饮+超市神卡）
AmEx Platinum（机场贵宾室+旅行报销）
AmEx Hilton Aspire（钻卡+免费房）
Citi Premier（多倍积分+转点土耳其等）
Discover it / Bilt / Venture X 补充多样性
🧙♂️ 阶段 3：个性化进阶玩法
需求
推荐卡
常付房租
Bilt Mastercard（可积点+转点）
积累航空会籍
AmEx Delta Platinum / Citi AA Exec
喜欢住酒店
AmEx Hilton Aspire + Hyatt 联名卡
全能点数流通
MR + UR + TY + Miles 混搭组合
🔄 点数转点体系对照表
积分系统
可转点航空/酒店
Chase UR
United, Hyatt, Air Canada, BA
AmEx MR
ANA, Aeroplan, Hilton, Marriott
Citi TY
Qatar, Turkish, Avianca
CapOne Miles
Air France, Asia Miles, Emirates
🌏 非美籍申请信用卡技巧
信用历史积累是关键
开始可选押金卡（Secured Cards），或部分无信用查卡如 OpenSky。
逐步建立信用分，半年后申请无担保卡。
申请时注意提供完整身份信息
SSN 或 ITIN 是申请关键。没有 SSN 可以尝试使用 ITIN。
提供完整地址和联系方式，避免资料不全导致拒绝。
银行账户和收入证明
大部分信用卡需要美国银行账户和稳定收入证明。
可使用工资单、税单或雇主信作为证明。
开始先申请无年费、容易批的卡
Apple Card、Discover it、Capital One Secured 都较友好。
利用家人/朋友帮忙推荐链接申请
推荐链接申请有助于通过率提升，也能获得奖励。
申请时可适当降低额度要求
申请初期额度低，后续可主动申请提额。
保持良好信用记录，避免逾期
建立信用最重要是按时还款。
🔗 推荐申请入口（含邀请奖励）
🔹 Chase 卡合集 👉
https://blog.huoke.me/tags/chase
🔸 AmEx 卡合集 👉
https://blog.huoke.me/tags/amex
🏨 Capital One 卡合集 👉
https://blog.huoke.me/tags/capitalone
📌 全部信用卡推荐导航 👉
https://blog.huoke.me
✅ 总结建议
情况
动作建议
新移民 / 无信用
从 Discover it Secured 起步，6 个月后申请 Chase
想积累免费机票/酒店
搭建 UR / MR / TY 多系统组合
喜欢返现省钱
搭配 Citi Double Cash + Discover it
喜欢住酒店
Hilton Aspire + Hyatt 最强组合
希望快速拿奖励
Chase + 商业卡 + AmEx 有策略申请
有房租支出
一定要上 Bilt Mastercard
📩 欢迎留言你的信用历史、收入、旅行频率、主要消费类别，我将帮你量身定制最优申请计划！